经济日报记者 彭江
在全面推进乡村振兴战略的关键时期，金融作为支持“三农”发展的重要力量，发挥着重要的作用。近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》）提出，加强“三农”领域信贷供给。未来，金融机构如何按照要求发力支持“三农”？记者采访了金融机构有关负责人和业内专家。
保障粮食安全领域金融供给
保障粮食和重要农产品稳定安全供给是推进乡村全面振兴的首要任务，也是金融业支持“三农”的重点。《方案》提出，大力支持粮食安全战略，强化粮棉油等重要农产品稳产保供、种业关键核心技术攻关、现代设施农业建设、盐碱地综合利用等领域金融服务。
工作中，金融机构纷纷发力保障粮食生产领域金融供给。农行山东分行针对粮食收购企业资金需求“短频快”的特点，推出“链式服务”，组合搭配多款金融产品，形成“收粮—加工—销售”全链条金融服务闭环，有效满足粮食收储等涉农资金需求。截至6月末，该行粮食重点领域贷款余额260.3亿元，较年初增加92.9亿元。浙江农商联合银行辖内三门农商银行积极对接农业农村部门及各乡镇，持续加大对粮食生产、设施农业、农机购置等“米袋子”“菜篮子”等工程信贷支持力度。已发放相关农业经营主体贷款金额4.71亿元。农业发展银行江苏省分行首批200亿元夏粮收购资金已准备到位，并根据收购需要、企业需求随时调配资金，及时增加投放额度，不留缺口，确保“钱等粮”。
“监管部门需要持续引导银行等金融机构聚焦粮食和重要农产品生产、高标准农田建设、种业振兴和科技装备、现代设施农业、现代乡村产业体系、农村基础设施和公共服务、乡村治理以及重点地区和重点人群等乡村振兴关键领域环节，稳步加大涉农贷款支持力度，持续推动‘三农’信贷平台、产品、服务和模式创新优化，为保障粮食和重要农产品稳产保供提供扎实的信贷支撑。”中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员谢玲红说。
江苏金融监管局相关负责人表示，江苏金融监管局深入贯彻粮食安全战略，引导银行保险机构全力护航粮食生产。截至5月末，江苏省全省银行机构普惠涉农贷款余额1.26万亿元，粮食重点领域贷款余额4543亿元，主要涉农银行机构已发放“三夏”相关贷款超550亿元，江苏省三大粮食完全成本保险覆盖率超过90%。
金融支持粮食安全还需要发挥政策性金融资金作用，加快推进高标准农田建设和耕地质量提升。政策性金融机构需要推动落实《关于积极利用政策性金融资金加快推进高标准农田建设和耕地质量提升的通知》，创新信贷产品，切实加大贷款投放，全面加强贷款管理，积极探索服务高标准农田建设有效路径。农业发展银行相关负责人表示，截至2025年3月末，农发行累计投放农地类贷款1046.9亿元，支持高标准农田、黑土地保护等耕地提质增效项目，服务提升粮食产能。
推进农村信用体系建设
农业生产经营容易受到异常天气灾害、农产品价格波动的影响，农户难以提供金融机构所需的抵押物，这使得金融机构很难高效地为农户、中小农业企业、农业合作社提供融资服务。金融助力全面推进乡村振兴需要重视当前我国农村金融工作中的堵点和难点，持续推进农村信用体系建设。
金融机构应建立资源共享数据库，对信用等级高、资信程度好的农户优先发放贷款。通过开展信用村、信用乡镇创建活动，逐步扩大个人数据库在农村地区的覆盖范围，解决农村信贷信息不对称问题，确保融资担保体系的顺利运行。
针对农村农业生产缺乏抵押物、农村的征信体系有待完善等问题，金融机构积极拓展涉农信贷增信方式，推进农村信用体系建设，进一步提高农村农民获得贷款的可得性和便利性。浙江泰隆商业银行丽水分行积极协助当地乡镇探索“信用村”“信用家庭”建设，通过农村“人人可贷”整村授信项目，以及村居化、网格化的线下服务和自动化、便利化的线上服务，为符合标准的农户提供免担保、纯信用、小额度、广覆盖、低门槛的普惠贷款服务。
浙江农商联合银行辖内永嘉农商银行启动“星级信用村”创建工作，逐户了解、记录各户人口、从事职业、年经济收入等情况，建立农户资信方案，并根据各村贷款覆盖率、不良贷款率等情况，将村居从低到高，分为无星、一星、二星、三星共4档，星级与农户的利率挂钩，星级越高，贷款利率优惠幅度越大。
“信息建档完成后，农户可随时到我行签订贷款合同，3年内农户有资金需求即可通过我行的手机银行、自助机具或前往网点取用额度内的贷款，随贷随用、随借随还、循环使用。”永嘉农商银行业务管理部负责人陈志说。
谢玲红表示，金融机构可拓宽农业经营主体抵押质押物范围，积极推广农村承包土地的经营权抵押贷款，支持农机具和大棚设施、活体畜禽、养殖圈舍以及农业商标、保单等依法合规抵押质押融资，在具备条件的地区探索开展集体经营性建设用地使用权、农村集体经营性资产股份、农垦国有农用地使用权等抵押贷款业务。
“我国现有信用报告范围覆盖不足，农村地区部分人群因为缺乏信用数据，无法享受正规的金融服务。金融机构可借助数字技术，搭建开放平台，获得更多维度信息，一方面链接到乡村振兴场景和用户，一方面链接到各类金融机构，降低信息不对称，提高金融服务可得性和覆盖面。”招联首席研究员董希淼说，银行等金融机构可通过运用科技能力搭建起一条条通往小微企业和个人“信用白户”的毛细血管，助力打通农村金融服务 “最后一公里”。
金融科技提升效能
金融科技是推动银行业金融服务变革和发展的重要引擎。金融科技的广泛运用，正改变银行业服务“三农”的思路和方式。互联网、大数据、移动支付、物联网等现代科技加速应用，为商业银行突破网点局限，服务“三农”提供了便利性。
手机银行等移动金融服务的迅速普及满足了农村地区支付结算、转账汇款等基础金融需求，大幅降低了对物理网点的依赖；依托大数据、云计算等技术开发的一系列全流程在线融资产品，可将审批、签约、放款、还款等环节全部在线自助式操作和自动化处理，有效提升了对偏远地区客户金融服务的覆盖面。
“银行应积极借助大数据、云计算、人工智能等金融科技，提升网点服务‘上云’方式，优化客户体验，不断降低运营成本。”董希淼说。实践中，银行积极发力科技金融，依托大数据、云计算等技术开发的一系列全流程在线融资产品，将审批、签约、放款、还款等环节全部在线自助式操作和自动化处理，有效提升了金融服务的覆盖面。
浙江农商银行系统辖内缙云农商银行业务管理部总经理陈露表示：“我行运用金融科技将农业核心企业与链上客户的交易环节进行数字化建设，系统梳理出新型农业主体清单和网格化走访清单，通过数字化营销、云端化办贷等模式串联起436家专业合作社、61家农业龙头企业的生产脉络，极大地提升了金融服务效率。”
“需要深化金融供给侧结构性改革，进一步推动银行加强对农村市场需求的调研，创新更具针对性的金融产品，利用数字技术提升金融服务效率，不断推动金融服务质量提升，加快金融数字化转型，服务‘三农’发展。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，金融机构需要进一步发展数字金融，提升产品和服务数字化水平，提升农村金融服务质效。针对农村市场特点开发数字信贷产品，实现涉农信贷流程线上化与业务自动化升级，以满足农村地区经营主体“短、小、频、急”服务需求。
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